互联网秉持“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对传统金融模式产生了根本的影响。云计算、大数据、移动支付、互联网理财、网络银行这些新型的金融模式已经引导大众生活方式产生了质的变化，同时也在传统金融圈里引起了强烈的反响。

长尾、普惠和去中心化思想对于互联网金融行业的巨大冲击，必将导致传统金融行业主动或被动地进入金融长尾市场。由此，金融机构与互联网企业将位居同一起跑线并互相融合。无论出身如何，企业必须具备强大的互联网基因方能在互联网金融领域占据一席之地。但这些互联网基因是什么呢？它们又有怎样的共性？

2015年1月份上线的牛牛理财是国内领先的房产P2P平台，专注为工薪白领阶层提供固定收益的移动互联网理财产品，上线半年多以来发展了50多万用户，成为国内发展最快的互联网金融平台之一。针对互联网金融的思维模式问题，本刊记者邀请了牛牛理财创始人兼CEO李浩朋先生进行专访，针对互联网金融的思维模式进行了深入阐述。以下是李浩朋先生的精彩观点：

目前我国经济发展受到好几方面的制约，包括劳动力成本上升、土地价格上升、资源能源价格上升等问题，经济增长对投资的依赖程度偏高，收入分配结构积累不少矛盾和社会公平正义缺失。很多企业家或创业者将互联网仅仅视为一项技术，进而把它对我国金融业的推进及改造局限于技术层面。更重要的是，由互联网技术和应用催生的互联网精神才是互联网颠覆传统行业的深层次动力。

从事互联网金融，首先会面临服务对象的转变。思维模式将由仅从少数客户身上赚取高额利差转为从海量用户身上赚取微量服务费用。例如牛牛理财，将广大工薪白领阶层定义为最重要的服务群体，所有服务模式都围绕它们展开，平台绝大多数的投资者为70、80后、甚至理财意识超前的90后，这里面80后还要占多数，每一个投资者的投资金额可能不高，但重在规模优势，这样企业的总体利润仍然能保持增长。还有典型例子包括阿里的余额宝和民生银行的小微贷款，服务群体也都高度重叠，也都是这个道理。

其次，互联网企业更关注个性化需求和长尾市场。海量用户意味着需求多样性大大超出从前，必须为用户的个性化需求提供相应的产品。这一目标如今可以通过产品的参数化配置实现，也可让用户自定义，或者通过大数据分析，逐段挖掘共性需求来实现。长尾问题的解决更加依赖企业的精细化经营和创新性思维，企业为此需要进行组织结构的调整和业务流程的梳理。

互联网金融企业要重视创新。根据网贷之家2015年7月底的数据，目前P2P企业的数量已达3031家，竞争异常激烈。同时，长尾市场的用户获取成本与服务成本都很高，目前业内想要获取一个有效投资的用户，平均获客成本在1000元以上，金融企业必须通过持续创新，尤其是在产品上的创新，才能降低个性化服务的成本，成功吸引海量用户，实现可持续发展。牛牛理财从成立伊始就走专业化路线，专注优质房产债权，采用“资金托管+担保+独立风控”的阳光P2P移动互联网投资理财新模式。实践证明，优质房产债权在抗风险能力上有不可替代的优势，也为牛牛理财迎来数十万用户的亲睐。

正视风险。海量用户的个性化需求并不容易把握，互联网思维下对速度的追求更容易导致金融产品的缺陷和失败危险，这就要求金融企业拥有足够的风险意识，具备顽强的抗风险能力。从内部制度上，金融企业也需要针对长尾市场制定新型的风险防范与考核指标。

重视用户体验。在细节上较真，不放过每一个小瑕疵。小微客户的获客成本和一次性服务成本均相对偏高，必须依靠多次服务来摊薄成本。良好的用户体验是获取用户的头道门槛，也是其高频访问的基础。对用户体验的优化有可能对金融业务产生爆炸性的影响，互联网理财及网络银行是一类典型的案例。

许尔斯曼曾经旗帜鲜明地提出“中央银行、纸币和部分准备金银行制应当被废除”。哈耶克在《货币的非国家化》中也说，如果“货币”是个形容词的话，可能更有助于我们理解货币现象，这个词描述的不同物品可能具有程度不等的某种属性。互联网金融区中心化的过程就是就有的局部中心节点无法充分满足用户需求而逐渐消失，新的、更具创新性的局部中心节点逐渐形成，用户和专业化服务逐渐向新的节点迁移。用户自己会通过自己的收益和评价对新旧契约和理财方式进行投票，并反馈到网上，形成口碑舆论，使得局部中心节点的转换体现出平等、普惠、民主的互联网精神。